Проблема с выплатой кредитов на приобретение и обустройство жилья, которые в свое время выдавали греческие банки репатриантам, или «понтийских» кредитов, как их прозвали в народе, остается злободневной для тысяч наших соотечественников. Закон о выдаче этих кредитов вышел в 2000 году, выдавались они на протяжении нескольких лет и сроком на 22 года, а значит, 22 года у кого-то закончились уже, у кого-то – закончатся в ближайшее время. Что не означает, что долги выплачены – скорее, наоборот. Надо признать, что к закону о понтийских кредитах изначально было много вопросов. Пока одни радовались возможности получить деньги и купить жилье, вне зависимости от доходов, возраста и так далее, другие обращали внимание на растущие от взноса к взносу суммы и набранное мелким шрифтом под договорами предупреждение, что в случае нарушения условий кредитования, банк имеет право этот самый договор расторгнуть со всеми вытекающими последствиями.

Мифы о «подарках» и буква закона

Одновременно с принятым законом родился миф: «кредиты нам подарят, а это значит, что можно и не платить». Кому первому пришло такое в голову – история умалчивает, скорее всего, это совместное устное народное творчество. Но поверили в него многие.

С первых дней выдачи кредитов наша газета подробно освещала эту тему. За объяснениями и пояснениями мы всегда обращались непосредственно в Национальный банк Греции, который, по статистике, выдал наибольшее количество таких кредитов.

Справедливости ради стоит заметить, что сотрудники банка, выступавшие все эти годы на страницах газеты, мифы о «подарках» в виде 60 000 евро –  такой была сумма кредита - развеивали, как могли. Мы честно об этом писали. Но куда нам до устного народного творчества…

Еще одной особенностью понтийских кредитов была «личность» гаранта: само греческое государство гарантировало банкам, что репатрианты выплатят взятые в кредит деньги. С одной стороны, эта высокая гарантия послужила основой выдачи кредитов всем подряд: и 80-летним старцам и 18 летним юношам, с другой, исключила возможность пересмотра ежемесячных взносов в плане их уменьшения за счет увеличения сроков кредитования (как это работало во всех «не понтийских случаях») и, наконец, с третьей, породила очередной миф: если мы не сможем платить, то за нас заплатит государство…

Шли годы. Банки неплательщиков не очень торопили, более того, в некоторых отделениях можно было услышать совет: да ладно вам, не переживайте, если что, переправим долг в налоговую… Читай: спросим с гаранта…

Что именно означает это «спросим с гаранта» и как это «отправим в налоговую» было вовсе непонятно и люди, облегченно вздохнув, уходили восвояси.

Государство хранило молчание. Гром грянул в 2021 году, когда сотни должников получили из банков так называемые «Διαταγή Πληρωμής», то есть, судебные решения о взыскании.

Реструктуризация долга по кредиту - это изменение условий действующего кредитного договора для облегчения выплат заемщику, который столкнулся с финансовыми трудностями. Это не новый кредит, а изменение первоначальных условий текущего. Реструктуризация может включать снижение процентной ставки, увеличение срока кредита или предоставление отсрочки по платежам.

Реальная угроза потери жилья была настолько пугающей, что у многих внезапно обнаружились средства для погашения задолженностей. У еще какого-то количества – средства на гонорары адвокатам для подачи исков о переносе судебного решения, который никак не мог быть устранением самой угрозы, а лишь отодвигал во времени ее исполнение.  Были и те, кто угрозу просто проигнорировал…

Но тревога, что называется, закралась в сердца. Решать проблему политическим путем попробовали различные общественные организации репатриантов. Многочисленные встречи с депутатами парламента от различных партий, иски, обращения, апеллирование к кризису 2008 года и неустроенности репатриантов не возымели никакого действия. Обещаний было много, но…

А вот карманы поверивших в возможность побудить государство к проявлению «политической воли» под давлением голоса общественности пострадали… Потому что этот «голос» тоже требовал каких-никаких денежных вложений…

Платить или не платить? Платить!

Сегодня в вопросе понтийских кредитов настал новый этап: внесудебное урегулирование задолженностей, которое предоставляет специально созданная под это дело электронная платформа. Речь идет обо всех без исключения долгах физического лица перед всеми кредиторами. В случае с кредитами репатриантов – долгах перед банками и перед налоговой. Дело в том, что часть задолженностей по понтийским кредитам банки уже передали в налоговую. И здесь, по заведенной у наших соотечественников традиции, рождается очередной миф: долг могут срезать! И уже многим срезали! Все зависит от умения подать заявление и того, кто (и за сколько) его оформит.

В наших публикациях мы всегда исходим не из мифов, как бы привлекательны они не были, а из буквы закона. И все возможные вопросы адресуем тем, кто закон знает. Итак, как именно работает платформа внесудебного регулирования долгов, в каких случаях долги подвергаются реструктуризации и какой именно, кто и на что может рассчитывать, какой долг опаснее – банку или государству? Все эти вопросы мы адресовали адвокату Владимиру Сармазанидису. 

- Владимир, как происходит реструктуризация долга в налоговой? Я правильно понимаю, что с момента передачи долга в налоговую, кредитором выступает государство? То есть, долг заемщика перед банком превращается в долг государству?

- Верно. Как только банк передает долг по кредиту в налоговую, это означает, что заемщик отныне должен государству. Передача долга должна быть подтверждена Генеральной бухгалтерией государства (Γενικό Λογιστήριο του Κράτους). Тогда можно начинать действия на платформе http://www.keyd.gov.gr/

- Как происходит эта передача? Должник должен предпринять какие-то действия, или банк самостоятельно решает этот вопрос?

- Банк сам принимает решение о передаче долга. В письмах, которые наши соотечественники-должники получают из банка, как правило, указывается сумма, которая уже находится на стадии передачи в налоговую в ожидании подтверждения от Генеральной бухгалтерии. Как только это подтверждение будет получено, сумма появится в системе TAXIs.

- Означает ли этот факт подтверждения, о котором вы говорите, что конкретную сумму, переданную в налоговую, должник больше банку не должен?

- Да, это так.

- Какие действия возможно предпринять для реструктуризации долга в налоговой?

- Как я уже сказал, для этого существует платформа http://www.keyd.gov.gr/ через которую нужно обратиться в налоговую с заявлением о реструктуризации долга. Как правило, сумма долга разбивается до 240

взносов.

- Не больше и не меньше?

- Не больше – однозначно. Причем, максимальное количество взносов - 240 распространяется только на категорию малоимущих, уязвимых граждан, безработных, инвалидов и так далее, тем, кто соответствует одним словом, для тех, чей доход не превышает 7 000 на человека, 10 500 – на супругов и 3 500 на каждого несовершеннолетнего ребенка. Общий доход при этом не должен превышать 21 000 евро в год и стоимость недвижимости - до 180 000 евро, в зависимости от состава домохозяйства. После того, как будет сделано заявление на платформе, надо дождаться его подтверждения из министерства экономики о передаче долга в налоговую, и тогда уже получить разбивку долга по взносам и саму квитанцию на оплату.  

- А если у человека нулевой доход?

- Этот момент налоговую не волнует. Все равно максимальное количество взносов – 240. При согласии на предложение налоговой – надо следовать обозначенным выплатам. Но можно и от реструктуризации долга, предложенного налоговой, отказаться. На принятие такого решения дается от пяти до десяти дней. Новое заявление можно будет сделать через год.

- Раз уж сумма разбивается на взносы, она, наверняка, обкладывается процентом. Какова его сумма в налоговой?

- 3 % в налоговой стабильно, в случае с банком первые три года 3%, затем процент сумма увеличивается.

 - Ряд наших читателей столкнулся с ситуацией, когда часть задолженностей передана в налоговую, а часть еще осталась в банке.   Можно потребовать от банка передать всю сумму долга в налоговую? Речь идет о тех должниках, у которых сроки кредита уже истекли или истекают в ближайшее время?

- Теоретически – это возможно. Если заемщик не планирует платить банку, а сроки кредита вышли, он может обратиться опять-таки в Генеральную бухгалтерию государства и потребовать утвердить передачу всей суммы долга в налоговую.

- То есть, требовать надо не у банка, а в этой Генеральной бухгалтерии?

- Да, повторюсь: теоретически это возможно. Но я с такими случаями в своей практике не сталкивался.

- В противном случае надо ждать, когда банк сам произведет эту процедуру, да?

- Именно так.

- А можно одновременно потребовать реструктуризации долга и в налоговой, и в банке?

- Да, можно. Закон говорит обо всех без исключения долгах.

- Но ведь не секрет, что понтийские кредиты урегулированию в банках не подлежали. Когда грянул кризис 2008 года тысячи людей, взявших обычные кредиты, смогли увеличить сроки их выплат, уменьшив ежемесячный взнос. Репатриантам в банках объясняли, что понтийские кредиты такому урегулированию не подлежат, поскольку гарантом выплат в них выступает государство. Потому многие просто перестали платить. Что же изменилось сейчас?

- Вы говорите об урегулировании предстоящих выплат, я же имею в виду реструктуризацию долга – поправки к закону, к слову, вступили в силу в конце апреля этого года (№5193/2025).  Он, правда, пока не применялся на практике, но предполагает, что если доход физлица свыше 7 000, но меньше чем 14 000, и долг не превышает 300 000, то банк не может отказать в требовании урегулирования долга.

Более того, банк сам должен сделать должнику предложение об этом урегулировании. Именно долга. А не разбивки предстоящих выплат на большее количество лет за счет уменьшения суммы взноса.

- В чем разница между урегулированием долга в банке и в налоговой? И в каком случае происходит так называемое «срезание» части долга?

- «Срезание» долга происходит только в налоговой. В принципе, чем большая сумма попадет в налоговую, тем больше шансов «срезать» ее часть. Но это возможно не во всех случаях.  А только в тех, когда кадастровая стоимость недвижимости ниже, чем сумма задолженности.

Но в урегулировании долга в банке тоже есть свои преимущества. В отличие от налоговой, где потолок – 240 взносов, банк может разбить сумму задолженности на срок до 35 лет…

- А каким при этом процентом будет обкладываться сумма?

- 3% с повышением, которое зависит от разных факторов. Поэтому, конечно, если есть такая возможность, желательно выплатить долг в как можно сжатые сроки. То же самое касается и долга в налоговой – там можно запросить 120 взносов вместо 240.

- Многие наши читатели никак не могут прийти в себя после получения «диатаги плиромис». Насколько верно предположение, что банки разослали такие документы только для того, чтобы отчитаться перед государством: мы потребовали-они не платят, так что плати теперь ты за них, как гарант?

- Доля правды в таком предположении есть. Ведь документ, о котором вы говорите – это стопроцентное доказательство тому, что банк не просто затребовал сумму долга, но и готов, как в договоре по кредиту сказано, прервать его действие и потребовать всю сумму выданного кредита с процентами, вплоть до выставления недвижимости на аукцион. И предъявить такое вот доказательство гаранту, то есть, государству.

Плюс, банки, разослав эти документы, собрали какую-то часть денег, добавив к ним судебные издержки и так далее. Ну, и напугав многих.

Ведь банк, в отличие от государства, действительно имеет право выставить недвижимость на аукцион.

- Давайте немного успокоим наших людей. А государство не имеет такого права?

- Нет, государство не может выставить недвижимость физлица на аукцион. Но… может наложить на него арест. И владелец не сможет не продать, не сдать…и так далее, до тех пор, пока не выплатит долг.

- Я знаю, что в ряде стран такие должники по кредитам не могут даже пересечь границу… Так ли это в Греции?

- Нет, в Греции такого закона нет, насколько я знаю, нет его и в других европейских странах.

- Еще один вопрос о кредитах касается тех, кто аккуратно платил все эти годы – есть и такие среди наших соотечественников. Верно ли, что даже выплатив все взносы, все равно нужно произвести какие-то действия для окончательного расчета с банком?

- Вы говорите о так называемом снятии ипотеки. Дело в том, что часть понтийских кредитов – небольшая, к слову, выдавалась на условиях ипотеки. То есть, до окончательной выплаты кредита владелец недвижимости не мог фактические ею распоряжаться, продать, например, это было бы невозможно.

По окончании срока кредита и при полной выплате всех взносов, банк для снятия ипотеки производит процедуру проверки на предмет, сдавалась ли недвижимость в аренду.

Закон о выдаче понтийских кредитов предполагал, что они выдаются людям для приобретения первого жилья и только для проживания в этом жилье, а никак не использования его в коммерческих целях. Аренда – это и есть коммерческая цель. Для снятия ипотеки необходимо будет произвести судебную процедуру.

- А как производится подобная проверка на предмет, сдавал или не сдавал в аренду?

- Банк затребует у заемщика налоговую отчетность за все годы, на которые был выдан кредит. При этом, в расчет не принимается, сдавалась ли недвижимость в аренду в течение месяца или пяти лет, в случае выявления этого момента будет назначен штраф в размере 6 000.

- В том случае, если недвижимость сдавалась официально, по договору аренды?

- Конечно, то есть, если факт сдачи в аренду был зафиксирован в налоговой декларации. Однако, большинство понтийских кредитов выдавались без т.н. ипотеки.

- Другими словами, недвижимость можно было продать и банк об этом не узнал бы?

- Да, но физическое лицо, взявшее кредит, все равно продолжало бы считаться должником, если кредит не был бы выплачен.

- И все-таки, подводя итог нашей беседы: кому, если можно так выразиться, безопаснее задолжать? Налоговой или банку?

- Лучше – вообще никому. Я хочу обратиться к вашим читателям: платить по кредитам придется во что бы то ни стало, не верьте сказкам о том, что эта проблема может сама собой решиться.

Она могла и может быть решена только специальным распоряжением правительства. Но, как мы видим, его нет и маловероятно, что оно последует. Так что платить надо и надо понимать, что платить придется.

Другой вопрос, что государство в лице налоговой оставляет больше шансов не оказаться на улице в прямом смысле этого слова (а вот банк имеет полное право выставить недвижимость на аукцион). В случае просроченной выплаты в налоговой, можно затребовать новый пересмотр урегулирования долга и так далее. Но, повторяю: долги надо возвращать, даже если очень не хочется этого делать.

- И последнее. Насколько реально самому без помощи специалиста произвести все эти процедуры на платформе по урегулированию долгов? Даются ли там пояснения? Ходят слухи, что этими вопросами занимаются и бухгалтеры, и адвокаты и просто люди, которые разбираются в интернете…

- Без определенных знаний, навыков и опыта работы с конкретной платформой, это невозможно.

Инга АБГАРОВА

Владимир Сармазанидис, выпускник юридического факультета и аспирантуры Афинского университета. Имеет степень магистра, специализируясь в области государственного, административного и налогового права. Член Коллегии адвокатов Афин, адвокат Верховного суда. Начинал практику в качестве стажера юриста, а затем ассоциированного юриста в юридической фирме Vasilios Kapernarou and Associates, специализация – уголовное, гражданское и административное право. Продолжая юридическую карьеру в качестве независимого юриста, работал консультантом-юристом в проекте кадастровой съемки, выполняя кадастровые съемки районов Александруполис, Драма, Ксанти, Килкис и Полигирос, Халкидики. Помимо греческого языка, владеет русским и английским. Юридическая фирма «Владимир Сармазанидис и партнеры» находится в Каллифее. ул.Эл.Венизелу 272B Тел: +30 210 9425048, моб: +30 6948687864 e-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.