Министерство национальной экономики и финансов анонсирует нормативные акты, которые усиливают защиту действительно уязвимых слоев населения, накладывают на коллекторов обязательства по прозрачности и информированию с суровыми наказаниями для тех, кто их нарушает, усиливают конкуренцию в банковской системе, снижают стоимость пользования банковскими услугами для потребителей, ускоряют сокращение невозвратных кредитов. К актам, однозначно улучшающим положение заемщиков и потребителей, относятся следующие:
Новые строгие обязательства по прозрачности для лучшего информирования заемщиков
Новые правила вводят строгие и подробные требования к персонализированному информированию заемщиков со стороны коллекторских организаций о сумме долга, истории платежей, рассрочках, процентной ставке по договору и т. д. Информация будет предоставляться через специальную цифровую платформу (аналог веб-банкинга), которая будет обновляться не реже одного раза в месяц и должна заработать не позднее 31 марта 2024 года. Наказания для тех, кто не соблюдает новые рамки, включают штрафы до 500 000 евро и даже отзыв лицензии на ведение деятельности.
Совершенствование внесудебного механизма и особая забота об уязвимых слоях населения
Предложение о реструктуризации долга уязвимых должников, полученное в результате применения внесудебного алгоритма, будет автоматически и в обязательном порядке приниматься всеми кредиторами. Это устраняет существовавшую до сих пор свободу действий обслуживающих организаций, позволяющую отклонить внесудебное предложение даже при простом "нет" со стороны должностного лица. Должник сохраняет право отклонить предложение, а кредиторы смогут оспорить его в суде, только если у них есть доказательства того, что параметры предложения не соответствуют действительности. Это обеспечивает защиту уязвимых слоев населения, а также устанавливает меры предосторожности для выявления тех, кто действительно уязвим, а не является злостным должником. Кроме того в случае с неуязвимыми лицами, для которых была выпущена программа аукциона, устанавливается ограничение до 10% от суммы долга на размер авансового платежа, который кредиторы могут запросить, чтобы согласиться на внесудебное урегулирование и тем самым приостановить аукцион.
Для всех должников с обеспеченными кредитами (не только для незащищенных) совершенствуется алгоритм, на основании которого рассчитывается сумма списания и сумма долга по внесудебной процедуре. Эта норма, которая будет введена в действие министерским решением сразу после принятия законопроекта, приводит к снижению до 28% регулируемой задолженности по кредитам с залоговым обеспечением. Таким же образом (министерским решением) будет установлена процентная ставка по договоренностям на уровне 3%, фиксированная на 3 года.
Усиление конкуренции за счет выдачи кредитов небанковскими организациями.
Компании, предоставляющие кредиты (деятельность которых уже разрешена в нашей стране), помимо кредитования физических лиц на потребительские и личные нужды, в будущем смогут выдавать ипотечные кредиты, а также некоторые категории кредитов для бизнеса. Это повысит конкуренцию в сфере предоставления кредитов, облегчит рефинансирование займов и упростит доступ к финансированию для физических и юридических лиц, исключенных из банковской системы. Кредитные провайдеры работают во всех странах ЕС, а в Греции они действуют под надзором Банка Греции.
Расширение операций, осуществляемых через систему прямых платежей (IRIS).
Фрилансеры и самозанятые обязаны подключить свой бизнес-счет к системе прямых платежей, а также принимать прямые платежи от любого физического лица, которое об этом попросит. Кроме того физические лица, имеющие дело с другим физическим лицом, оказывающим услуги (самозанятым или индивидуальным предпринимателем), имеют право запросить оплату через систему прямых платежей. Это расширяет круг операций, которые обрабатываются без комиссии и способствует сокращению уклонения от уплаты налогов, так как операции через бизнес-счет будут учитываться.
Улучшение основ деятельности Агентства по приобретению и аренде недвижимости
В законодательство вносятся поправки, призванные привлечь интерес инвесторов, чтобы приступить к созданию и работе этой структуры. В частности предусматривается, что организация будет приобретать объекты недвижимости с 30-процентной скидкой от их рыночной стоимости, что в будущем принесет пользу заемщику с соответствующим снижением выкупной цены объекта. Кроме того заемщику предоставляется возможность выкупить недвижимость до истечения 12 лет (это максимальный срок), так как обязательство по выплате 12-летней ренты отменяется, если заемщик воспользуется правом выкупа раньше.
Упрощение и ускорение процедур Кодекса о банкротстве
Предусматривается, что при подаче заявления о банкротстве финансовые данные должника автоматически запрашиваются в государственных учреждениях и банках, а любые ошибки в данных могут быть исправлены в ходе рассмотрения заявления о банкротстве, чтобы оно не было признано неприемлемым. Кроме того четким завершением процедуры банкротства является объявление об освобождении банкрота актом судьи, который является докладчиком.
Немедленная публикация названий компаний, в которых Банк Греции обнаруживает нарушения закона
ЦБЕ больше не будет обязан ждать результатов любых судебных апелляций прежде, чем приступить к публикации нарушений, чтобы способствовать немедленному информированию общественности о нарушающем поведении, которое также повлияет на их выбор.
Продление программы "Геркулес" (ΗΡΑΚΛΗΣ) по сокращению «красных» кредитов в банках
Вводится третий этап программы "Геркулес", предусматривающий предоставление банкам гарантий на сумму до 2 миллиардов евро до 31.12.2024 года с целью дальнейшего сокращения неработающих кредитов. В рамках этой программы с 2019 года государство предоставило гарантии на общую сумму 18,7 млрд. евро, что внесло решающий вклад в сокращение доли неработающих кредитов в банках с 40,6 % в декабре 2019 года до 8,6 % в июне 2023 года. Сокращение неработающих кредитов, как отмечает Еврокомиссия, позволит греческим банкам сосредоточиться на своем вкладе в рост греческой экономики.
