Законопроект был представлен лично министром финансов Костисом Хатзидакисом на заседании кабинета министров при участии генерального секретаря по финансовому сектору и управлению частным долгом Теониса Аламбаси. Мы собрали для вас все пояснения, которые даны министерством к основным положениям этого законопроекта, получившего название "Кредиты: прозрачность, конкуренция, защита уязвимых слоев населения".

- Итак, какие цели ставятся в законопроекте?

- Основными целями законопроекта являются прозрачность отношений между заемщиками и обслуживающими компаниями, защита уязвимых заемщиков и усиление конкуренции в банковской системе. Законопроект потенциально затрагивает миллионы граждан, которые имеют дело с банками и компаниями по управлению долгами, так как он непосредственно касается их повседневной жизни.

- Что изменится в жизни обывателя с принятием этого законопроекта?

- Основных направлений, которые будет регулировать законопроект, пять. В первую очередь, устанавливаются обязательства для обслуживающих компаний быть прозрачными, информировать и уважать права должников.

Затем расширяется защита действительно уязвимых должников. Модернизируются и совершенствуются механизмы внесудебного механизма. Вводится возможность выдачи кредитов небанковскими кредиторами для усиления конкуренции в интересах заемщиков. И, наконец, расширяются операции через систему мгновенных платежей (IRIS), предполагающие бес комиссионные операции.

- Каковы, согласно законопроекту, нововведения в права заемщиков в сделках с обслуживающими организациями?

- Законопроект обязывает обслуживающие компании предоставлять через специальную цифровую платформу персонализированную и подробную информацию должникам о сумме долга, истории платежей, рассрочках, процентной ставке по договоренности и т.д. Это самое важное нововведение, так как от заёмщиков поступает много жалоб и претензий на то, что они не получают никакого ответа от обслуживающих организаций, те не информируют их о долгах, не реагируют на их предложения.

Если быть точнее, отныне заёмщик сможет просмотреть все детали своего кредита, войдя с помощью своего пароля в специальное приложение на сайтах обслуживающих организаций, как сейчас он делает это в веб-банкинге своего банка. До тех пор, пока новая персонализированная информационная система не заработает, а именно, не позднее 31 марта 2024 года, обслуживающие организации обязаны предоставлять эту информацию (сумма долга, рассрочка платежа, процентная ставка и т.д.) в письменном виде каждому заемщику по его запросу в течение 30 дней.

- Есть ли новшества в порядке обязательств? И предусматривает ли новый законопроект санкции для обслуживающих организаций за нарушение обязательств?

- Согласно положениям соответствующей Директивы ЕС 2021/2167, вводятся пять новых обязательств, касающихся информирования, обслуживания и соблюдения прав потребителей, это:

- защита персональных данных и неприкосновенности частной жизни заёмщиков.

- запрет на притеснение, принуждение или неправомерное влияние в общении обслуживающей организации с гражданином.

- письменное раскрытие заёмщику на ясном и понятном языке информации об остатке долга после любого перевода кредита.

- установление прозрачных, оперативных и бесплатных процедур рассмотрения жалоб заемщиков.

- увязка с положениями Кодекса поведения и соблюдение прав заемщиков.

Что касается санкций для обслуживающих организаций в случае нарушения ими своих обязательств, то они предполагают штрафы в размере до 500 000 евро, обязательство исправить нарушение, и в крайнем случае отзыв лицензии.

- Предполагает ли новый законопроект изменения во внесудебном механизме урегулирования долгов?

- Законопроект включает в себя положения, которые расширяют защиту действительно уязвимых заемщиков и улучшают работу внесудебного механизма для всех, кто им пользуется. Напомним, что внесудебный механизм - это процедура, в которой ставка определяется по алгоритму.

В частности, отныне предложение по реструктуризации долга уязвимых должников (по которым выдан соответствующий сертификат) в принципе в обязательном порядке принимается банками, обслуживающими организациями и государством. Должностное лицо банков или обслуживающих организаций больше не сможет отклонить внесудебные предложения, но и банки, и обслуживающие организации будут вынуждены обращаться в суд (включая расходы на процедуру), чтобы оспорить предложение, если у них есть доказательства того, что уязвимое лицо на самом деле не является уязвимым. Разумеется, заёмщик оставляет за собой право отклонить предложение.

Следует отметить, что, по соответствующим данным, 50% предложений по корректировке долга для уязвимых должников отклоняются обслуживающими организациями. По новой схеме действительно уязвимые должники смогут урегулировать свои долги.

- Эти «послабления» рассчитаны только на уязвимые слои населения?

- Математическая формула-алгоритм для залоговых кредитов совершенствуется для того, чтобы увеличить рассрочку или списание долга для всех заемщиков, а не только для уязвимых.

Кроме того, процентная ставка устанавливается на уровне 3%, фиксированных на три года для всех механизмов. В настоящее время процентная ставка по долгам перед банками и обслуживающими организациями составляет euribor плюс 2,5 пункта для обеспеченных долгов и плюс 3 пункта для необеспеченных долгов. Для долговых договоренностей перед государством и учреждениями социального обеспечения она уже составляет фиксированные 3%.

А также законопроект расширит возможность включения во внесудебную систему лиц, которым "по наследству" достались долги перед государством и органами соцзащиты, установленные в отношении закрывшихся предприятий.

Надо отметить, что выгода заемщиков от изменения внесудебного алгоритма – прямая. В соответствии с новым механизмом увеличивается списание долга по кредитам, обеспеченным залогом, - до 28% по сравнению с действующим законом.

- «Последним» средством помощи уязвимому заемщику в законопроекте названо Агентство по приобретению и повторной аренде. Что это такое?

- Цель Агентства заключается в том, чтобы уязвимый заемщик жил в своем доме в течение 12 лет, выплачивая небольшую арендную плату, при этом обеспечивая себе право выкупа у агентства. Такой опыт имеется в ряде европейских стран. Однако в Греции эта структура пока не работает, так как отсутствует инвестиционный интерес. С помощью нового положения, которое вводится в законопроекте, с одной стороны, будут привлечены инвесторы, а с другой, снижена стоимость выкупа жилья уязвимым должником.

Если конкретней, то, существовавший "штраф", который обязывал должника выплачивать 12 лет ренты, даже если он купил свой дом раньше, отменяется. Налоговый режим юридического лица уравнивается с налоговым режимом компаний, которые инвестируют в приносящую доход недвижимость и управляют ею (REICs). Заемщик также выиграет от этого вычета, так как выкупная цена его дома будет, соответственно, уменьшена. Со стороны должника устанавливается обязательство предоставить эксперту доступ к дому, чтобы зафиксировать фактическое состояние и стоимость недвижимости.

- Существуют ли другие инструменты, которые могут защитить уязвимые слои населения от обращения взыскания на их жилье, а также инструменты поддержки незащищенных граждан в плане жилищных потребностей?

- В настоящее время существует широкая основа для защиты заемщиков, особенно уязвимых, которая включает в себя следующие моменты:

- двусторонние соглашения, заключаемые между банками/сервисными компаниями и гражданами/предприятиями. Уже заключены десятки тысяч таких соглашений. Для их дальнейшего облегчения недавно была запущена специальная цифровая платформа "Кодекс поведения", позволяющая заинтересованным заёмщикам рассчитываться по своим кредитам непосредственно с соответствующим финансовым учреждением.

Внесудебный механизм, который, как уже отмечалось, усовершенствован в законопроекте.

И, наконец, временная программа поддержки уязвимых домохозяйств, пока не будет создано Агентство по приобретению и аренде недвижимости. Эта программа обеспечивает приостановку взысканий и субсидирование государством взносов по кредитам для уязвимых домохозяйств, которые не могут выполнить свои кредитные обязательства.

Программа субсидирования процентной ставки по кредитным взносам уязвимых домохозяйств от банков. Чтобы стать участником этой программы, необходимо снять запрет на сохранение банковской тайны. Стоит отметить, что количество потенциальных бенефициаров оценивается в 50 000 человек. Из них только 7000 запросили отмену банковской тайны, необходимую для вступления в программу.

Существует также жилищное пособие ОПЕКА. Оно касается уязвимых домохозяйств, которые снимают свой основной дом. Бюджет каждого года на это пособие составляет 400 млн. евро и касается более 280 000 получателей. А также фиксированные договоренности по долгам до 24 взносов перед ADSE и KEAO и программа "Жилье и работа" DYPA, которая обеспечивает бездомных людей жильем и работой.

- Законопроект разрешает предоставлять жилищные и бизнес-кредиты не только банкам, но и компаниям. Каким именно?

- Речь идёт о компаниях, предоставляющих кредиты (КПК), которые уже несколько десятилетий работают в ЕС, а в Греции получили разрешение на свою деятельность в соответствии с законом, принятым в 2014 году. В соответствии с действующим режимом эти компании могут предоставлять кредиты физическим лицам для удовлетворения потребительских и личных нужд. Согласно новому законопроекту, они дополнительно смогут выдавать ипотечные и бизнес-кредиты с целью повысить конкуренцию в секторе кредитования, предложить домохозяйствам и бизнесу больше вариантов финансирования потребления и инвестиций, облегчить рефинансирование и решить проблему "красных" кредитов, а также предоставить доступ к финансированию физическим и юридическим лицам, которые в настоящее время исключены. Эти компании будут работать на основании лицензии Банка Греции и под его строгим надзором.